Ставка ЦБ снижается, но кредиты не дешевеют: банки отклоняют 3 из 4 заявок

Ключевая ставка Банка России снижается, но займы для граждан не становятся дешевле. Банки по-прежнему отвергают три из четырёх заявок на беззалоговые кредиты, а тем, кому одобрили, предлагают условия хуже среднерыночных.

Кредиторы страхуются от невыплат и закладывают риски в ставку для конкретного заёмщика. По словам руководителя юридического отдела «Космовизаком» Элины Бакаевой, ни один крупный банк не даст клиенту с низким рейтингом деньги на рыночных условиях: итоговая ставка обязательно учтёт возможный дефолт.

Несмотря на это, россияне продолжают брать кредиты. К 1 июня 2026 года доля проблемных займов в розничном портфеле достигла 13,2%, хотя в начале года была лишь 7,2%. За год выросла и доля заёмщиков с рейтингом ниже 570 баллов — с 21,9% до 22,8%.

Регулятор ужесточает правила. С 1 апреля 2026 года при расчёте долговой нагрузки банки учитывают только официальные доходы, а с 1 июля начнут применять повышающий коэффициент, если заработок не подтверждён. Больнее всего это по людям с плохой историей: им закрывают рефинансирование, и они вынуждены идти в МФО, что дополнительно портит рейтинг.

Элина Бакаева советует планирующим кредит держать долговую нагрузку ниже 50% дохода, вовремя платить по счетам и не заводить несколько кредиток одновременно. Важно регулярно проверять кредитную историю и не подавать заявку больше чем в два банка сразу — каждый отказ снижает персональный рейтинг.