Кому с осени будет сложнее взять кредит? Формула расчета

С 1 октября Банк России ужесточает требования к банкам и микрофинансовым организациям. Теперь они обязаны тщательнее отсеивать заёмщиков, у которых на выплаты долгов уходит более половины месячного дохода. Полного запрета нет, но шансы получить одобрение у таких клиентов резко падают.

В зоне риска — люди с показателем долговой нагрузки выше 50%, особенно те, у кого он перевалил за 80%. Также сложнее станет тем, кто оформляет сразу несколько кредитов, активно пользуется кредитками с большими лимитами или берёт потребкредиты на срок больше пяти лет. Ипотечники с небольшим первым взносом и высокой долговой нагрузкой тоже почувствуют изменения.

Зато заёмщикам со стабильным официальным доходом и ПДН менее 50% можно выдохнуть. Не пострадают и те, у кого после всех платежей остаётся приличный запас свободных денег. Как поясняют эксперты, ЦБ сознательно стимулирует банки кредитовать наиболее платёжеспособных клиентов.

Понять свои шансы можно самостоятельно. Формула простая: все ежемесячные платежи по кредитам делим на среднемесячный официальный доход и умножаем на 100. Например, семья зарабатывает 120 тысяч рублей в месяц, а отдаёт 60 тысяч на ипотеку, автокредит и кредитку. ПДН получается 50% — это уже пограничное состояние. Банки используют собственную методику, поэтому цифры могут немного отличаться.

Финансовая подушка на 3-6 месяцев, свободный денежный поток не менее 20-30% дохода и отсутствие привычки выжимать кредитки до предела — признаки устойчивого положения. А вот если новые займы берутся, чтобы погасить старые, это прямая дорога в долговую спираль. Эксперты советуют начать с инвентаризации всех долгов, закрывать самые дорогие кредиты, рассмотреть рефинансирование и не поддаваться соблазну увеличивать лимиты.