Крупные российские банки начали повышать ставки по накопительным счетам, несмотря на то что Банк России 23 октября сохранил ключевую ставку на уровне 14% годовых. Максимальная доходность отдельных предложений достигла 16%, однако воспользоваться такими условиями могут преимущественно новые клиенты или владельцы новых сбережений. Об этом сообщает «Российская газета».
После октябрьского заседания Центробанка сразу несколько кредитных организаций объявили об улучшении условий по накопительным продуктам.
Альфа-Банк и ВТБ повысили приветственные ставки на 0,7 процентного пункта. В результате доходность по соответствующим предложениям достигла 14,7% годовых.
ПСБ с 10 ноября увеличил ставку с 15 до 16%. Газпромбанк с той же даты поднял показатель с 14 до 14,5% годовых.
При этом максимальные проценты доступны не всем вкладчикам. Обычно банки предлагают их тем, кто впервые открывает накопительный счёт либо длительное время не пользовался сберегательными продуктами конкретной организации.
Как долго действует повышенная ставка
Большинство приветственных предложений рассчитано на ограниченный срок. Как правило, повышенные проценты начисляют в течение двух месяцев — в месяц открытия счёта и следующий за ним.
В отдельных банках право на льготные условия получают действующие клиенты, которые не открывали вклады и накопительные счета на протяжении предыдущих 90–180 дней.
После окончания приветственного периода доходность уменьшается до базовой ставки. В рассмотренных изданием предложениях она составляет от 5 до 11% годовых.
Получить дополнительные проценты иногда позволяют покупки по банковской карте или выполнение других условий обслуживания.
Эксперты советуют обращать внимание не только на максимальную ставку, но и на порядок начисления процентов.
Во многих случаях банк рассчитывает доход по минимальной сумме, которая находилась на счёте в течение расчётного периода. Если клиент снимет часть денег, итоговые начисления могут уменьшиться.
Предложения с начислением процентов на ежедневный остаток обычно предусматривают более низкую доходность.
Сколько принесёт повышение процентов
Разница между прежними и новыми условиями не всегда оказывается значительной.
Например, при размещении 100 тысяч рублей увеличение годовой ставки на 0,5 процентного пункта принесёт примерно 40 рублей дополнительного дохода за месяц.
Если ставка вырастет на один процентный пункт, прибавка за аналогичный период составит около 80 рублей.
Фактический результат зависит от продолжительности расчётного периода, суммы на счёте и условий конкретного банка.
Почему банки повышают ставки
Руководитель направления вкладов финансового сервиса «Сравни» Евгений Чейченец объяснил изменения усилением конкуренции за средства клиентов.
По его словам, повышенные приветственные ставки помогают банкам привлекать новых вкладчиков и стимулируют перевод сбережений на накопительные счета.
Однако говорить о массовом отказе россиян от традиционных вкладов пока преждевременно.
Клиенты продолжают распределять деньги между разными финансовыми инструментами, учитывая доходность и возможность воспользоваться средствами при необходимости.
Накопительный счёт позволяет пополнять баланс и снимать деньги, но банк вправе пересматривать базовую процентную ставку.
Срочный вклад, напротив, обычно предусматривает фиксированную доходность на установленный договором период. При этом досрочное снятие средств может привести к потере большей части начисленных процентов.
На ставки влияет ситуация с ликвидностью
Директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин назвал ещё одной причиной конкуренции структурный дефицит ликвидности в банковской системе.
Этот показатель характеризует особенности краткосрочных расчётов банков с регулятором и сам по себе не означает, что кредитные организации испытывают трудности с выполнением обязательств перед клиентами.
Ранее председатель Банка России Эльвира Набиуллина напоминала, что российская банковская система уже работала в подобных условиях с 2012 по 2017 год.
В третьей декаде октября средняя максимальная ставка по рублёвым вкладам десяти крупнейших банков увеличилась с 13,06 до 13,09% годовых.
При этом по некоторым депозитам наблюдалась противоположная динамика.
С 23 октября средние ставки по вкладам сроком от трёх месяцев до года в двадцати крупнейших банках снизились на 0,01–0,11 процентного пункта и находились в диапазоне 12,75–13,69%.
Наиболее высокую среднюю доходность, по оценке Евгения Чейченца, предлагали по краткосрочным вкладам на три–шесть месяцев — около 13,5–14%.
Эксперты объяснили ожидания банков
Аналитик финансовой группы «Финам» Игорь Додонов связал повышение приветственных ставок также с приближением периода выплаты годовых премий и дополнительных вознаграждений работникам.
По его мнению, банки рассчитывают привлечь часть этих средств на накопительные счета.
Директор по аналитике «Финама» Никита Бороданов отметил, что на финансовом рынке выросла стоимость привлечения денег. Это связано с пересмотром ожиданий относительно дальнейшего снижения ключевой ставки.
По его оценке, доходность краткосрочных облигаций федерального займа достигала 14–15%, долгосрочных — 16–17%.
Для качественных корпоративных облигаций показатель находился преимущественно в диапазоне 15–19% в зависимости от кредитного рейтинга и срока обращения.
Среди причин такой доходности эксперт назвал инфляционные риски, ожидания более медленного снижения ключевой ставки и значительные объёмы государственных заимствований.
Что будет со ставками дальше
На заседании 23 октября Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 14% годовых.
При этом регулятор пересмотрел прогноз её среднего значения на 2027 год. Новый диапазон составляет 12,5–13,5% вместо прежних 10,5–12,5%.
Опрошенные «Российской газетой» эксперты допускали, что до конца 2026 года ключевая ставка может остаться без изменений.
Таким образом, повышение доходности накопительных счетов связано прежде всего с борьбой кредитных организаций за клиентов и изменением ожиданий на финансовом рынке.
Однако максимальные 16% годовых обычно действуют ограниченное время. Перед размещением средств необходимо учитывать условия получения приветственной ставки, порядок начисления процентов и доходность после окончания льготного периода.