С 1 января 2027 года у россиян появится еще один способ готовиться к покупке собственного жилья. Вместо того чтобы сразу брать крупный кредит, можно будет несколько лет формировать накопления по специальному договору, а затем при необходимости обратиться в банк за недостающей суммой.
Новый финансовый механизм получил название договор жилищных сбережений. Соответствующий закон уже принят. Однако воспринимать нововведение как полную замену привычной ипотеке не стоит: кредитная составляющая в системе сохраняется.
Сначала придется накопить часть стоимости жилья
Договор жилищных сбережений будет заключаться как минимум на три года. В течение этого периода счет можно пополнять, постепенно собирая необходимую сумму для будущей покупки.
Размер процентной ставки заранее пропишут в договоре между клиентом и банком. Накопленные деньги предназначены для решения жилищного вопроса: их можно будет использовать при покупке недвижимости или строительстве собственного дома.
Таким образом, человек сможет сначала сформировать собственный капитал, а уже после этого решать, достаточно ли его для приобретения выбранного жилья.
Если денег не хватит, банк сможет выдать кредит
Наличие жилищных сбережений не означает, что квартиру обязательно придется покупать исключительно на собственные деньги.
После завершения периода накопления банк сможет предоставить клиенту специальный кредит на ту часть стоимости недвижимости, которой не хватает. При этом заемщик должен будет соответствовать требованиям кредитной организации.
Фактически схема выглядит так: несколько лет человек самостоятельно накапливает часть стоимости будущего жилья, а оставшуюся сумму при необходимости получает в кредит.
На жилищных счетах застрахуют до 10 млн рублей
Для таких накоплений предусмотрена повышенная страховая защита. Деньги на специальных счетах будут подпадать под систему страхования вкладов в пределах 10 млн рублей на одного человека в одном банке.
Это существенно выше лимита, который действует для большинства обычных банковских вкладов.
Такая мера особенно важна с учетом назначения продукта: за несколько лет на счете может накопиться крупная сумма, предназначенная непосредственно для покупки недвижимости.
Забрать деньги раньше срока тоже получится
Закрыть договор до истечения минимального трехлетнего периода будет возможно, однако сохранение начисленных процентов зависит от того, когда и для чего потребовались деньги.
Расторгнуть договор без потери начисленного процентного дохода можно будет не ранее чем через 18 месяцев.
Предусмотрено и отдельное условие для тех, кто собирается использовать накопления непосредственно для улучшения жилищных условий. В таком случае получить средства вместе с процентами можно будет уже после одного года сбережений.
Новая система не отменяет ипотеку
Смысл жилищных сбережений заключается прежде всего в изменении самого подхода к покупке недвижимости: сначала человек накапливает заметную часть необходимой суммы, а затем при необходимости берет кредит на остаток.
Поэтому говорить, что с 2027 года россиянам предложат полноценную альтернативу ипотеке без кредитов, неправильно. Заем по-прежнему может понадобиться, если собственных накоплений окажется недостаточно.
При этом встречающуюся информацию о единой доходности жилищных сбережений в размере 6% годовых с обязательной индексацией на инфляцию не следует воспринимать как установленное для всех банков правило. Закон не фиксирует такую универсальную ставку: конкретный процент будет определяться условиями договора, заключенного с кредитной организацией.
Новый механизм начнет действовать с 1 января 2027 года. Насколько выгодным он окажется на практике, будет зависеть в том числе от условий, которые банки предложат будущим вкладчикам.